Guide assurance emprunteur

L'assurance emprunteur (ou assurance de prêt immobilier) protège votre crédit en cas d'accident de la vie. **Risques couverts :** • **Décès** : remboursement total du crédit • **Invalidité permanente** (IPT/IPG/IPP selon contrat) : remboursement partiel ou total • **Incapacité temporaire** (ITT) : prise en charge des échéances • **Perte d'emploi** : couverture optionnelle et limitée **Qui est protégé :** • Vous (emprunteur) et le co-emprunteur (si assuré) • Le prêteur, qui est bénéficiaire du remboursement **À savoir :** Il n'existe **pas d'obligation légale** de souscrire une assurance emprunteur. **En pratique**, les banques **l'exigent** presque toujours pour accorder le prêt.

Vous pouvez choisir un assureur **différent de la banque** (**loi Lagarde 2010**). **Résiliation / changement :** • **Loi Hamon (2014)** : résiliation **pendant la 1re année** • **Loi Bourquin (2018)** : résiliation **chaque année** à la date anniversaire • **Loi Lemoine (2022)** : **résiliation à tout moment**, sans frais (avec équivalence de garanties) **Votre liberté :** • Pas d'obligation de prendre l'assurance groupe de la banque • L'établissement doit accepter si l'**équivalence de garanties** est respectée • Économies fréquentes : **30–50%** **Conseil :** Comparez systématiquement l'assurance groupe et les [délégations](/assurance-emprunteur/delegation-assurance). Découvrez aussi les [prix](/assurance-emprunteur/combien-coute-assurance-emprunteur) moyens.

Pour bien choisir votre assurance emprunteur, analysez vos besoins : **Votre situation :** • Âge et état de santé • Profession et stabilité de l'emploi • Situation familiale (enfants, conjoint) • Montant et durée du crédit **Les formules disponibles :** • **Formule décès uniquement** : la moins chère • **Formule décès + invalidité** : équilibrée • **Formule complète** : décès + invalidité + incapacité • **Formule premium** : + perte d'emploi **Votre budget :** • Cotisation mensuelle acceptable • Niveau de garanties souhaité • Franchise supportable

Voici les garanties à vérifier dans votre contrat : **Garantie décès :** • Remboursement total du capital restant dû • Bénéficiaire : la banque ou vos héritiers • Couverture 24h/24, 7j/7 **Garantie invalidité permanente :** • Remboursement partiel ou total selon le taux • Définition de l'invalidité à vérifier • Délai de carence possible **Garantie incapacité temporaire :** • Suspension des échéances • Durée limitée (généralement 12-24 mois) • Délai de carence de 30-90 jours **Garantie perte d'emploi :** • Suspension temporaire des échéances • Conditions strictes (licenciement économique) • Durée limitée (6-12 mois)

La souscription s'accompagne d'une déclaration de santé, **sauf** cas prévus par la loi Lemoine. **Sans questionnaire médical (loi Lemoine)** si : • Le capital assuré est **≤ 200 000 € par emprunteur**, et • L'échéance du prêt intervient **avant le 60e anniversaire** de l'assuré. **Avec questionnaire simplifié :** • Montants modestes ou profils standards • Quelques questions, décision rapide **Avec questionnaire détaillé :** • Au-delà des seuils ou selon le risque • Examens possibles (bilan, imagerie…) **Conseils :** • Répondez avec exactitude • Conservez les justificatifs • Comparez les politiques d'acceptation (exclusions/surcharges) entre assureurs

Plusieurs astuces pour réduire le coût de votre assurance emprunteur : **Délégation d'assurance :** • Économies moyennes : 30-50% • Comparaison obligatoire • Processus gratuit • Changement à tout moment **Optimisez vos [garanties](/assurance-emprunteur/que-couvre-assurance-emprunteur) :** • Ne payez que ce dont vous avez besoin • Adaptez le niveau de couverture • Vérifiez les plafonds • Négociez les franchises **Autres astuces :** • Payez annuellement (remise possible) • Regroupez vos assurances • Négociez avec votre assureur • Révisez régulièrement

Depuis la **loi Lemoine (2022)**, vous pouvez **changer d'assurance emprunteur à tout moment**, gratuitement. **En pratique :** • **Pas de préavis** légal imposé par Lemoine • Vous présentez un nouveau contrat **à garanties équivalentes** • La banque doit répondre sous **10 jours ouvrés** • En l'absence de réponse motivée, l'accord est **tacite** • La substitution assure **la continuité de couverture** (pas de "trou") **Conseils :** • Comparez régulièrement • Demandez la **FSI** (fiche standardisée d'information) de la banque • Faites vérifier l'équivalence avant envoi • Consultez notre guide sur la [loi Lemoine](/assurance-emprunteur/loi-lemoine)

Attention à ces points lors de votre choix : • **Franchises élevées** : montant à votre charge avant remboursement • **Délais de carence** : période d'attente avant couverture • **Exclusions nombreuses** : certaines pathologies peuvent être exclues • **Définitions restrictives** : invalidité, incapacité mal définies • **Plafonds bas** : montants maximums insuffisants • **Résiliation difficile** : conditions de sortie du contrat (voir notre guide [résiliation](/assurance-emprunteur/resiliation-assurance-emprunteur)) • **Sous-estimation des risques** : ne minimisez pas vos besoins **Lisez attentivement** les conditions générales et n'hésitez pas à poser des questions !

Nos conseils pour bien choisir votre assurance emprunteur : • **Comparez systématiquement** : utilisez notre comparateur gratuit • **Lisez les conditions** : plafonds, exclusions, délais • **Adaptez à vos besoins** : ne payez pas pour des garanties inutiles • **Négociez** : demandez des remises ou des garanties supplémentaires • **Révisez régulièrement** : vos besoins et les offres évoluent • **Gardez vos justificatifs** : pour les réclamations • **Changez si nécessaire** : la concurrence fait baisser les prix **N'hésitez pas** à faire appel à un conseiller Kicompare pour vous accompagner dans votre choix !